Το οικονομικό χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, καθώς βλάπτει την πιστωτική σας ιστορία, περιλαμβάνει ακριβά έξοδα και μπορεί να διαρκέσει χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διακανονισμός χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η συμβουλευτική πιστωτικού ιστορικού και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διακανονισμός χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως ολοκληρώνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Όταν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εγκρίνει τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας καταδιώκει για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να υποβάλετε αξίωση για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας προσφέρει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει από τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί ο διακανονισμός χρέους;
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους συνεργάζονται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για λογαριασμό σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικούς λογαριασμούς ή ατομικά δάνεια. Ο διακανονισμός χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές προσελκύουν τους πιστωτές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας ενθαρρύνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταχωρίσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Εάν έχετε αρκετά χρήματα για μια εφάπαξ πληρωμή, η εταιρεία διακανονισμού βοηθά στη συμφωνία.
Ο διακανονισμός χρέους δεν είναι δωρεάν. Οι περισσότερες εταιρείες χρεώνουν μια χρέωση 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώνει χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διακανονισμός (μαζί με την καταβολή του υπολογισμένου ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρέους δεν μπορεί να συσσωρεύσει αυτήν την χρέωση μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διακανονισμό χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, λέει το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερες πληροφορίες για αυτές που αναφέρονται παρακάτω). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη ληξιπρόθεσμες οφειλές, θα έχετε όταν κάνετε ανάληψη οφειλών από τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και τα χρέη που έχουν αφαιρεθεί από τα πιστωτικά ιδρύματα παραμένουν στην πιστωτική σας αναφορά για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και επιτόκιο: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως χρεώσεις καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν ένα χρέος εξοφληθεί: Η πλειοψηφία των εταιρειών διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει ένα ποσοστό κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που διαγράφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε διάφορες άλλες χρεώσεις: Εκτός από το κόστος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλες χρεώσεις, όπως μια χρέωση διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS γενικά θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Ο διακανονισμός χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να μην αποδεχτούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με τη διάρκεια της εξόφλησης, οι χρεώσεις και το ενδιαφέρον που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση κόστους.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρεών.
Η εξόφληση χρεών είναι πιθανό να βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό.
Ενδέχεται να λάβετε χρεώσεις και τόκους επί των χρεών μέχρι να εξοφληθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα καταβάλλετε χρεώσεις στην εταιρεία εξόφλησης χρεών.
Οποιαδήποτε διαγραφόμενη οφειλή υπόκειται σε φόρο.
Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών ούτε εγκρίνουν συμφωνίες διακανονισμού.
Η διαπραγμάτευση χρεών βλάπτει το πιστωτικό σας ιστορικό;
Η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστωτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια διακανονισμών προς τους πιστωτές σας – κάτι που ενθαρρύνουν οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστωτικών αναφορών. Εάν έχετε δραματική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει ακόμη περισσότερο την πιστωτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας ικανότητα, δεδομένου ότι το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για περίπου επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διευθέτηση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών αξιόπιστες. Μείνετε μακριά από οποιαδήποτε εταιρεία που προσπαθεί να εισπράξει ένα κόστος εκ των προτέρων διευθέτησης ή εγγυάται ότι μπορεί να διαγράψει τις οικονομικές σας υποχρεώσεις για “δεκάρες στο χέρι” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν πρέπει να σας συνιστούν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τους πιστωτές σας. Μέχρι να εξοφληθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις νομικές ενέργειες.
Μελετήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών σκέφτεστε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε εάν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρηματοοικονομικών Οφειλών.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι εκ των προτέρων ενημερωμένες σχετικά με τις χρεώσεις, τους όρους παροχής υπηρεσιών, τη διάρκεια που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία κάνει μια συμφωνία διακανονισμού, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εμπορίου.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διευθέτηση χρεών μόνοι σας
Μπορείτε να προσπαθήσετε να κάνετε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τις χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφορτωθείτε το χρέος πολύ πιο γρήγορα, εφόσον ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά για να κάνετε μια εφάπαξ συμφωνία. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα εργαστείτε με μερική απασχόληση, θα προσφέρετε ωφέλιμα περιουσιακά στοιχεία ή θα λάβετε άλλες γρήγορες μεθόδους για να λάβετε χρήματα.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να κάνουν μια εφάπαξ συμφωνία, η οποία τους παρέχει άμεσα μετρητά αντί να ρισκάρουν σε διακανονισμούς που δεν θα μπορούσαν να έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν ένα σχέδιο κατά της εξόφλησης των χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρεών
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για ένα απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πιστωτικού ιστορικού είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, το οποίο ενσωματώνει τις αποπληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με μειωμένο τόκο και σας παρέχει ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτές οι μέθοδοι συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση έναρξης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να πάρετε ένα δάνειο ενοποίησης χρεών από έναν ηλεκτρονικό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε τη χρηματοδότηση με ένα καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά ετών. Αυτές οι χρηματοδοτήσεις είναι πιο συμφέρουσες εάν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το τυπικό επιτόκιο για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου αφερεγγυότητας είναι γενικά δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αγωγών εάν επιλέξετε αυτήν την οδό.